在2010年人人网成立之初，我们就注意到了当时传统金融机构没有完全覆盖的小微企业主和个体工商户。他们对专业可靠的金融服务的需求由来已久。然而，由于小微企业资产轻、实力弱、效率低、负债高、缺乏规范等特点，小微企业很难从传统金融机构获得所需资金，只有少数机构和平台愿意并有能力为其提供服务。

考虑到风险和技术，很难为小微企业主和个体工商户提供金融服务。首先，有必要对这类客户的资本需求特征和风险特征有深刻的KYC能力(了解你的客户)。第二，为大规模服务小微企业客户，从贷前到贷后的全过程需要标准化和快速反应。第三，由于小微企业和个体工商户规模小、存活率低，在向其发放纯信贷时，需要有一套完整的风险评估方案，以帮助平台提供与其承受能力相匹配的额度、利率和期限。所有这些都依赖于优秀的技术能力和丰富的数据库。

经过十多年的研究和技术实践，人人网已经建立了完整、严谨的智能风险控制体系，形成了专业、高效的信用管理机制。借助大数据和人工智能等现代科技手段，可以准确判断借款人的还款意愿和还款能力等诸多变量。

全天候智能风险控制流程分为两个主要步骤：反欺诈和信用评估。反欺诈主要用于判断借款人是否出于欺诈贷款等恶意动机。通过使用这个

在信用评估中，智能风险控制平台对借款人的标签进行分类，并根据其肖像特征自动匹配相应的信用审查策略路径。该平台基于传统的记分卡形式，构建多维子模型，从而为每个借款人构建多个记分卡。通过变量推导、相关性分析、行为建模等技术，对记分卡进行交叉汇总，最终为申请人计算出包含配额、期限、费率等信息的评估结果。

在人人网贷款平台上，利用完整、严密的智能风险控制系统，借款人从提交数据到出具审计结果最早可以达到第二个层次，从而高效地服务小微企业的借款需求。

到目前为止，每个人的贷款已经服务了数以百万计的小微企业，其中80%用于生产经营，极大地缓解了小微企业的融资问题，支持了许多小微企业的发展，从大的角度促进了普惠金融和中国经济的发展。